Précision importante : la majoration de 10 % accordée aux parents de trois enfants et plus, au régime général, s'applique au même taux pour tout le monde. Ce qui change d'une personne à l'autre, c'est le montant de la pension de base sur laquelle ce taux est calculé. Deux retraitées ayant élevé le même nombre d'enfants peuvent donc toucher un bonus très différent, sans que cela traduise une quelconque injustice de traitement. C'est exactement ce genre de situation qui peut surprendre, voire agacer, quand on compare sa pension avec celle d'une voisine ou d'une collègue ayant eu le même parcours familial. L'explication se trouve dans le mode de calcul lui-même, et elle mérite d'être connue avant de faire sa demande de retraite.
- La majoration de 10 % pour trois enfants s'applique au même taux pour tous, mais son montant en euros dépend de la pension de base de chacun, d'où des écarts possibles entre deux parcours similaires.
- Selon la DREES, ce dispositif proportionnel bénéficie davantage aux pensions élevées et aux hommes, laissant quasiment inchangé l'écart moyen de pension entre femmes et hommes.
- Ce taux de 10 % ne concerne que la retraite de base du régime général, l'Agirc-Arrco et la fonction publique appliquant des règles de majoration différentes.
Deux parcours similaires, deux pensions différentes
Sur le papier, deux femmes ayant chacune élevé trois enfants et validé leurs trimestres au régime général devraient logiquement toucher le même supplément de retraite. Dans les faits, ce n'est presque jamais le cas. La raison est simple : la majoration de 10 % ne s'applique pas sur une base fixe, mais sur le montant de la pension de base de chacune. Or ce montant dépend du salaire perçu pendant la carrière, du nombre de trimestres cotisés et de la durée d'assurance validée. Deux carrières similaires en apparence, avec des écarts de salaire ou des interruptions différentes, aboutissent à des pensions de base distinctes. Et c'est cette base qui détermine ensuite la valeur réelle du bonus familial.
Comment fonctionne la majoration pour trois enfants au régime général
Au régime général, avoir eu au moins trois enfants ouvre droit à une majoration de 10 % de la retraite de base. Ce supplément n'est pas un montant forfaitaire identique pour tous les parents, mais un pourcentage appliqué à la pension de chacun. Concrètement, au régime général, la majoration pour trois enfants est proportionnelle à la pension : un bonus de 10 % représente donc davantage d'euros pour une pension plus élevée. Les deux parents peuvent en bénéficier séparément, chacun sur sa propre pension, s'ils remplissent les conditions requises. Le taux reste fixé à 10 % que la famille compte trois, quatre ou cinq enfants : contrairement à une idée reçue, chaque enfant supplémentaire n'augmente pas ce pourcentage au régime général. Les enfants élevés sans lien de filiation direct peuvent également être pris en compte, notamment ceux du conjoint, à condition de les avoir élevés pendant au moins neuf ans avant leur seizième anniversaire, à sa charge ou à celle du conjoint. Autre point utile à connaître : si la pension bénéficie d'une surcote, celle-ci entre dans le montant servant de base au calcul de la majoration, ce qui accentue encore l'écart en euros entre deux profils différents.
Pour visualiser concrètement cet effet, voici un exemple de calcul sur une pension de base mensuelle brute, avant majoration et hors retraite complémentaire.
| Pension de base avant majoration | Bonus de 10 % | Pension après majoration |
|---|---|---|
| 800 € | 80 € par mois | 880 € |
| 1 200 € | 120 € par mois | 1 320 € |
| 1 600 € | 160 € par mois | 1 760 € |
Pour trois enfants dans les deux cas, la personne percevant 1 600 euros de pension de base touche donc deux fois plus de majoration que celle percevant 800 euros : 1 920 euros contre 960 euros bruts par an. La nuance est essentielle : l'avantage reste identique en pourcentage, mais supérieur en euros pour les pensions les plus élevées. La majoration conserve le rapport entre les deux pensions, mais elle augmente mécaniquement leur écart en euros sonnants et trébuchants.
Ce constat n'est pas une impression isolée. Dans une étude publiée en mars 2025, la DREES souligne que le caractère proportionnel de cette majoration conduit à verser davantage aux bénéficiaires des pensions les plus élevées, et davantage aux hommes, dont les pensions de base restent en moyenne supérieures à celles des femmes. Le dispositif laisse ainsi quasiment inchangé l'écart moyen de pension entre femmes et hommes, alors même qu'il vise à valoriser la charge familiale. La DREES chiffre le coût total de cette majoration à 8,4 milliards d'euros pour l'année 2020, soit 2,9 % de l'ensemble des pensions de droit direct versées. L'étude examine aussi la piste d'un remplacement par un montant forfaitaire, qui réduirait les inégalités entre bénéficiaires. Il s'agit pour l'instant de simulations, et non d'une réforme déjà entrée en vigueur.
Ce que cet écart révèle sur le calcul de votre future retraite
Cette mécanique invite à la prudence avant de comparer sa pension à celle d'un proche, même avec un parcours familial identique. Plusieurs précautions s'imposent. D'abord, ce taux de 10 % ne s'applique qu'à la retraite de base : il ne faut pas l'appliquer automatiquement à la pension totale, complémentaire comprise. L'Agirc-Arrco applique ses propres règles pour la majoration liée aux enfants nés ou élevés, avec un plafond fixé à 2 400,55 euros par an depuis le 1er novembre 2026, sauf pour les personnes nées avant le 2 août 1951. Ensuite, cette règle concerne le régime général : les fonctionnaires relèvent d'un dispositif différent, avec une majoration de 10 % pour trois enfants, puis de 5 % par enfant supplémentaire, dans la limite d'un plafond spécifique. Il convient aussi de ne pas confondre cette majoration avec les trimestres supplémentaires accordés pour enfants, ou avec la surcote parentale, qui obéissent à d'autres logiques de calcul. Enfin, pour éviter toute mauvaise surprise au moment de la liquidation, mieux vaut déclarer précisément tous les enfants concernés, y compris ceux du conjoint le cas échéant, et conserver les justificatifs nécessaires pour les faire valoir auprès de sa caisse de retraite.
Retenir le mécanisme plutôt que le montant affiché permet d'éviter bien des malentendus entre voisines, collègues ou membres d'une même famille. Un bonus de 10 % reste un bonus de 10 % pour tout le monde : c'est la pension de base de chacun qui façonne ensuite la différence en euros. Avant de s'inquiéter d'un écart constaté avec un proche, il peut être utile de demander un relevé détaillé à sa caisse de retraite, pour comprendre précisément comment ce taux s'est appliqué à sa propre situation.
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